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　　（腾讯·大粤财经专稿 文/余颖诗）广州民间金融街位于越秀区长提大马路，是国内首条集资金借贷、财富管理、支付结算、信息发布为一体的金融街，主要为中小微型企业和个人提供融资、理财服务。6月28日开业至今，首批进驻的35家机构中，已有21家正式开业，余下的非银行机构也将于9月30日之前全部开业。其中10家小额贷款公司业务拓展较快，开业至今累计放款达到314笔，金额总计10.93亿元。

　　小额贷款行业作为近年来国家和地方重点扶持的发展对象，市民关于它的了解有多少呢？在广东小额贷款公司网络服务平台发起的投票《你是否了解小额贷款？》中，截止至2012年9月25日12点，在接近15000的投票中，仅有1518票表示“了解”，而表示“不了解”的票数高达13420，占投票总数的89.8%。

　　本周，记者带着市民的疑问，走进广州民间金融街，了解真实的小额贷款公司。

　　贷款利率有议价空间

　　香港电影里高利贷的形象一直让“贷款”两字带上阴暗的色彩，暴利的代名词让人们对“小额贷款”也产生了负面情绪。

　　而事实上，小额贷款公司的贷款利率，必须严格遵守国家标准，上限不超过中国人民银行公布的同期同档次贷款基准利率的4倍，利率随中国人民银行公布的贷款基准利率变动而变动。

　　记者在金融街走访时，发现两块电子显示屏上分别显示着小贷公司利率和融资担保费率。业内人士称，这是广州民间金融街的一大特色——利率公开化，根据规定，金融街内的小贷公司和担保公司必须每天上报当天贷款和担保利率、费率，由相关机构计算成平均值，由金融街管理公司于次日上午发布在显示屏上，形成透明的价格体制。这一举措，使得金融街内外的公司对于利率有了可参照的对象，而企业或个人在申请贷款时，无论是在街内还是街外的小贷公司，都有了一定的议价空间，选择的范围更广。

　　质押贷款可达九成以上

　　提到贷款，很多人会首先想到银行，但是银行贷款的门槛高、流程长，让一部分想要贷款的人望而却步。小贷公司的出现，产品的不断革新，让这些人的梦想实现成为了可能，甚至获得最大额度的贷款。

　　记者时了解到，广州广建小额贷款有限公司的 “连银贷”，可以充分实现获得贷款的最大化，包括三项产品：“贷前贷”、“贷中贷”和“贷后贷”。“贷前贷”是指在银行审批前介入客户，根据客户的实际情况设计方案，以效率取胜，期限5-60天，金额50-500万。“贷中贷”是指银行和小贷公司互相推荐客户，银行是第一债权人，小贷是第二债权人，抵押率控制在100%以内，最大限度满足客户资金需求，期限30-360天，金额50-500万。“贷后贷”是指客户贷款到期，由小贷公司发放贷款指环银行贷款，确保银行贷款的安全回收，期限5-360天，金额50-500万。整个过程可以保证客户出于经营需要的资金链不断裂。该公司董事长杜慕群向记者表示，质押贷款可达到九成以上，最快3天实现放款。

　　另一家小贷公司，广州广永小额贷款有限公司的产品“项目贷”也引起了记者的注意，主要针对对象是房地产开发商和投资商。总经理唐云中表示，虽然500万元以内的贷款对于房地产开发商或者投资商来说，可能平常作用不大，但是在工程收尾环节，这些资金就是关键的临门一脚。或许这个概率出现的机会不多，但也还是要为客户多做考虑。

　　记者发现，在小贷公司的产品中，基本以经营类贷款为主，鲜有消费类贷款。而广州市华佑小额贷款股份有限公司的风控总监梁慧红则回答了记者的疑问，“客户是有这方面的需求，我们也在着力打造，但是需要的人力物力会比较多，相信不久的将来就会出现”。

　　申请贷款小心上“李鬼”的当

　　大粤财经曾经报道过《小额贷款行业频现“李鬼”市民多次中招》，有不法分子冒充正规小额贷款公司，制作“李鬼”网站在网上行骗，骗取消费者各种名义的费用，使得正规小贷公司成为代罪羔羊。

　杜慕群向记者表示，公司的官方网站上线的前一周，冒牌的网站已经出现，并骗取市民的钱财，使公司的声誉受到了一定的损害。一方面公司会对此类事件进行立即处理，另一方面希望媒体能多点曝光这类事件，以免更多的市民上当受骗。

　　在此，还是要再次提醒市民，申请小额贷款要留意以下四点：

　　第一，市民在进行贷款前，必须先了解正规小贷工作的贷款流程和需要提交的资料。申请小额贷款的正规流程包括提交资料、准备资料、配合调查、审核资料、签订合同和获得贷款。如果贷款流程过于简单，可要多留个心眼了。

　　第二，正规的小贷公司，是不可能通过QQ办公就能实现贷款的。同时，在涉及钱财问题时，QQ会进行关键字提醒，市民要多留意。

　　第三，业务人员是没有权利经手现金的，即不会收现金的，也不会用现金来放贷，业务人员只会收材料和审核的报告。如果遇到“先收费再放款”的要求，就要小心了。

　　第四，正规的小贷公司必须是广东省小额贷款公司协会的会员单位，可从协会网站查测到。为打击这种“李鬼”网站，协会也将联手大粤网财经频道打造一个广东小额贷款公司网络服务平台，普及小贷行业知识，以及联手正规小额贷款公司进行一系列活动推广，让市民更加了解小贷行业，增强防范意识，防止上当受骗。

　　发展成村镇银行还有很长一段路

　　在银监会和央行发布的《关于小额贷款公司试点的指导意见》中，有这样一条：小额贷款公司依法合规经营，没有不良信用记录的，可在股东自愿的基础上，按照《村镇银行组建审批指引》和《村镇银行管理暂行规定》规范改造为村镇银行。

　　正是这一条，让村镇银行成为不少小贷公司发展的愿景。

　　本次采访的小贷公司中，广州市华易小额贷款股份有限公司总经理曾春茂和广州市华佑小额贷款股份有限公司风控总监梁慧红明确向记者表示，从公司的长远利益出发，希望未来能发展成村镇银行。

　　但是要发展成村镇银行，小贷公司确实还有很长的一段路要走：

　　第一，政策支持和银行执行之间的不同步。今年年初，广东省出台了《关于贯彻落实促进小额贷款公司平稳较快发展意见的通知》，规定小额贷款公司注册资本的上限由原来的2亿元调整为5亿元。小额贷款公司融入资金额度达资本净额的50%后，对持续经营1年以上的，经与融入资金的金融机构协商同意，可再增加融资额度至资本净额的100%。但是各个银行仍按照50%的比例给予融资，业内鲜有小贷公司能够仅靠股东的力量就完成100%的融资率。

　　第二，银监会规定，每个区县只能成立一家村镇银行，村镇银行的营业网店不能跨区经营。网店数量的限制，直接影响的就是银行的吸存能力，所以经济发达的县区成为村镇银行的首选目标。

　　第三，农商银行或成为小贷转制成村镇银行的一大威胁。比如，在近期出炉的“2012年度中国市辖区综合实力百强”中排名首位的顺德，本地银行——顺德农商银行的吸引力非同寻常，截至2011年末，顺德农商银行总资产达1369亿元，各项存款余额1063.32亿元，各项贷款余额709.93亿元，不良贷款比例低至0.48%，实现经营利润28.22亿元。同时，农商银行作为农村金融机构，在扶持“三农”、设立村镇银行的过程中更容易得到青睐。例如，广州农商银行在河南、广东、四川、山东、江苏、湖南、辽宁、江西等地发起设立的19家珠江村镇银行已正式开业，而广东的小贷公司至今还没有转制成功的案例。