当前位置： 首页 > 处非工作

贷3万为何一年“滚”成800万？

 

 

主持人：听众朋友们，大家中午好！今天，我们非常高兴地邀请到广州市政协委员，广州互联网金融协会会长方颂来到节目，向大家介绍下广州互联网金融的情况，同时重点科普辨识“套路贷”陷阱的方法，不要错过哦！方会长来先跟大家打个招呼吧！

 

方颂会长：大家好！很高兴在栏目与大家见面。

 

主持人：互联网金融现在是渗透到我们生活的方方面面，无论是理财产品、互联网保险、众筹等等都很蓬勃，一方面有互联网技术发展的大背景，另外大家的理财需求也日益丰富。很多时候事物发展初始阶段都容易鱼龙混杂，所以需要火眼金睛去找到靠谱的方式。那先有请方会长来盘点下，在互联网金融各种业态中，哪一类属于违法事件比较多发的呢？

 

方颂会长：无疑是网络借贷领域了。这个类别目前看陷阱比较多，纠纷等群体事件也不少。

 

主持人：讲起网贷，我们今天会重点关注“套路贷”，那有请方会长跟大家讲一下，套路贷一步步的套路是怎么样的？举些例子？

 

方颂会长：套路贷大概有以下几种：

 

第一种是营造民间借贷假象。犯罪团伙多注册投资咨询、资产管理类公司，冒充正规小额贷款公司，再通过广告等营销推广手段等将其包装成正常营业且不违反法律规定36%的利率的公司，诱骗他人前来借款，消费者在线上是很难识别真假的；

 

第二种是故意制造银行走账流水。与借款人签订合同后，不法分子会按合同向借款人转账，但要求借款人将实际借款金额和合同签订金额的差额以其他形式交还给团伙。比如借款人借10万块钱，被要求转2万块到第三人账户等形式再转给犯罪团伙，借款人还款仍按10万块来还，利息按10万块的计算。虽然借款人银行卡里只留下8万块钱，但表明上看犯罪团伙是出借了10万，制造出已向借款人交付合同签署全部借款的假象，这既是后期讨债的工具，又是逃避打击或实施诉讼逼迫受害人就范的证据；

 

主持人：不法分子一般会通过什么方式去说服借款者呢？

 

方颂会长：他们一般会以“行规”或者“违约金”、“手续费”、“管理费”为名。借款人在急需资金周转的情况下，会相信这套说辞，就会走进这个圈套。

 

主持人：那借款人走进了这第一个圈套，那再往后的套路是怎么样的呢？

 

方颂会长：那再往后他们会刻意造成借款人违约以追讨虚高借款金额和违约金额。一般正规的贷款机构在提前3个工作日通过短信电话提醒还款，但这种“套路贷”团伙不会提醒借款人，就算借款人如期还款，犯罪团伙会使用短信不回、电话不接、“玩失踪”“财务出差”“公司账户用不了”等各种理由拒绝接收还款，刻意拖延并造成借款人逾期还款困局等，逾期之后便以违约为由要求你交违约金或者没收保证金，按合同办事，因此借款人又会中了不法分子的圈套，不仅所谓的“保证金”没收，很可能还会面临高额的罚息，到时候借的8万块可能会变成16万、20万等。

 

在借款人无力支付的情况下，不法分子会以“平账”为由让借款人借新还旧，比如介绍其他假冒的小额贷款公司或个人，或者扮演其他公司与借款人签订新的虚高借款合同予以“平账”，新合同上加上根本不存在的高额违约金、罚息等，变成一个新的更高金额的合同，不断垒高虚假的借款本金。然后再以相同的方法制造假流水，打款到你账户上，再把钱转走；通过“假流水”“连环合同”形式，借款人的借款金额被越滚越大。

 

因为不法分子的最终目的是侵占财产，所以最后一步的套路可能是建议借款人拿房产、车子等做抵押再签一份合同，同时会带借款人去公证处，将房屋的出租、管理及查档权授权给贷款方，以便为今后和借款人打官司提供合法依据。贷款到期后，借款人无力还款，不法分子通过向法院提起虚假诉讼的方式，企图非法占有借款人房产。在证据明确的情况下，法院会把这个认定为是房屋买卖纠纷，进而判决要求房屋过户，那最后的结果就是借款人借了8万块，被不法团伙一步步套路，然后把房子赔进去了。

 

主持人：感谢方会长生动形象讲解了套路贷的形式，想必认真听讲的听众都能识别出这个套路，那请方会长继续讲讲这个套路贷在什么样的场景中会出现的比较多？

 

方颂会长：从表面上是很难辨别的，假如一般不法分子在珠江新城等高大上的写字楼里西装革履上班，会非常具有迷惑性，我们很难识别。消费者要树立正确的借贷和消费观念，量入为出，借款要找正规的金融机构如银行、持牌的消费金融公司等。

 

真的急需资金周转，在正规机构无法快速放款的情况下，消费者要向其他机构借款要注意在签订合同环节，不要相信口头承诺的东西，“手续费、管理费、违约金”等额外费用必须在合同上明确，确保合同签订金额与实际借款金额一致，并保留好合同等相关凭证和流水证明等，一旦逾期了，要保证冷静，懂得及时止损，并积极向相关行政部门、行业协会等机构申诉维权，除了拨打金融监管机构消费者投诉举报专线电话12315，广东省各地也设有市金融消费纠纷调处中心外，还可提请仲裁机构仲裁、或者向法院申诉等，情节严重的，还可向公安机关报警。

 

主持人：那请问方会长，广州互联网金融协会在这方面有什么规范“套路贷”的自律行为吗？

 

方颂会长：协会最近在调研收集行业情况，规范相关企业的行为，保护消费者合法权益，协会即将发布《关于严禁“套路贷”等非法金融活动的通知》文件，对会员单位及社会上相关企业制定了“七不准”约束行为，具体如下：

 

1、不具备放贷资质的机构应立即停止非法放贷行为。

 

2、具备合法放贷资质的机构应严格按照法律法规要求定价，实际综合年化利率不得超过36%；不得在合同外另行收取费用。

 

3、不得签订“阴阳合同”、“空白合同”、“虚假合同”，合同原件必须给到借款人。

 

4、不得通过制造银行走账流水、造成已向借款人交付全部借款金额的假象；不得将不合理的高息、罚息等通过制造银行流水及签订“连环合同”方式变造为新的贷款本金。

 

5、不得以不回短信、不接电话、财务没空等各种理由和方式有意造成借款人逾期，不得通过显失公平的高额“违约金”或“罚息”等进行获利，甚至作为主要获利手段。

 

6、不得通过车辆的抵/质押、房屋网签等手段，非法变卖、处置借款人车辆、房屋等，侵占借款人财物。

 

7、不得采取辱骂恐吓、毁坏名誉、限制人身自由等手段暴力或软暴力催收。消费者可对照这些规范去考察市场上的金融机构，再作考虑。

 

主持人：嗯，好的，今天干货满满，非常感谢广州互联网金融协会方颂会长给我们带来的“套路贷”的分析，期待广州互联网金融协会能为广州互联网金融健康持续规范发展做更多的贡献！

 

方颂会长：谢谢大家！

 

（图为方颂会长与我台主持人梁欣在录播室交流中）

附更多介绍：

 

▲广州互联网金融协会成立的背景和作用

 

广州互联网金融协会是根据广州市金融工作局“六个一思路”的互联网金融发展部署于2015年4月正式成立。目前协会会员有110家，类型包括互联网支付、网络众筹、网络借贷、互联网小贷、互联网征信、互联网IT公司、网络仲裁，以及互联网创新较好的传统银行、保险、证券等，是国内会员类型最多的互联网金融行业协会之一。

 

在广州市金融局指导下，协会积极履行自律、维权、服务、协调四项职能，以服务监管、服务会员、服务行业、服务社会为工作要求，积极配合监管，加强信息披露，推进资金存管，保护消费者合法权益，营造良好发展氛围，搭建学习交流平台，有力促进了广州互联网金融行业的健康有序发展。

 

▲广州互联网金融发展的具体情况

 

在各级监管部门的正确指导下，广州市稳步推进广州市互联网金融风险专项整治工作，监管部门出台了系列政策及采用了多项措施并举，2016年3月，市政府出台《进一步做好防范和处置非法集资工作的意见》；2016年7月，市府办公厅出台《广州市互联网金融风险专项整治工作实施方案》，2018年2月，市金融局发布《关于贯彻落实网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法的通知》，此外还成立了全国地方政府首家金融风险监测防控中心等，协会也积极发挥行业自律作用。目前各项工作均取得阶段性成效，广州市互金行业行业发展总体稳健，风险可控。

 

主要的互联网金融业态的具体情况：

 

一、第三方支付：目前广州第三方支付机构共有9家，2017年，广州各支付清算系统稳定运行，业务量等多项主要指标稳居全国前列，其中处理业务笔数12.37万笔，金额435.89万亿元，位居全国第一、第二。

 

二、网络借贷：2017年，广州正常运营平台数量为64家。全年交易金额724亿元，待收余额约为225亿元，平均综合收益率为7.64%，目前上线银行存管的平台有50家，占比78%，远高于全国平均水平，2017年问题平台与2016年持平，停业和退出的平台数量略增4家，这与监管加严有着密切关系，清理整治过后能够持续经营的大部分是综合实力较强且运营较为规范的平台。

 

三、众筹：2017年，广州线上仍在运作的众筹平台共有9家，广州本土众筹平台为了业务合规，纷纷转型。在《广东省推进普惠金融发展实施方案（2016-2020年）》推进的第二个年头里，众筹平台的发展得到了政策的支持，广州地区试点，3家企业参与的“互联网金融+信用三农+精准扶贫”的新型模式更是取得了不错成效。

 

四、互联网保险：广州参与互联网保险市场的公司从2013年的4家增长到了2017年的11家，互联网业务保费收入以较高速度增长，2017年增速达34%，互联网保险业务保费收入达到66亿元。

 

五、消费金融：广州持牌消费金融公司仅中邮消费金融公司一家，2017年，中邮消费金融业绩呈现增长趋势，总资产达到134.94亿元，净资产9.98亿元，累计放贷近300亿元，贷款余额近120亿元，全渠道累计服务用户超过600万。