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正规小贷其实不难区分！学起来！

 

主持人：大家好！欢迎收听新一期的《金融大讲堂》。今天我们会关注小额贷款行业，如今和我们关系越来越密切了，如何认识到位？今天，我们非常高兴地邀请到广州市小额贷款行业协会马聪会长向大家介绍。马会长好！

 

马会长：主持人好！听众朋友大家好！

 

主持人：欢迎马会长！先请您跟我们介绍一下广州市小额贷款行业协会成立的背景，由此带出，广州市小额贷款行业的发展有怎样的特点？

 

马会长：自2009年小额贷款公司试点以来，我市小贷行业从无到有，从小到大，促进了社会就业，丰富了融资渠道，完善了金融体系，成为我市普惠金融的重要组成部分，为全市金融中心建设贡献了力量。总体来看，我市小贷行业保持了持续稳健的良好发展态势，行业规模、服务能力、创新水平和质量效益均居全国前列。

 

截至2017年底，广州市共设立小额贷款公司106家，注册资本212亿元。其中，越秀区辖内共设立小贷公司84家，其中互联网小额贷款公司41家。2017年度，全市小额贷款公司本年累计贷款笔数超1000万笔，累计贷款金额约512亿元。

 

广州市小额贷款行业协会成立于2017年7月，是由广州市行政区域内依法设立的小额贷款公司及小额贷款行业相关经济组织自愿组成，属地方性的非营利性社会团体。

 

主持人：马会长，请您为大家科普一下小额贷款相关的知识，供大家快速识别正规的小额贷款公司，让大家练就一双火眼金睛，避免上当受骗。

 

马会长：我们可以从五个方面，全面的去了解一个正规的小贷公司是怎样的：

 

一、了解小额贷款公司定义及监管。

 

小额贷款公司是有严格准入门槛的。

 

小额贷款公司由人行、银监会及省、市、区三级政府金融监管部门监管，且有相关政策配合监管。在各级小额贷款公司的管理办法中，在公司设立方面，对主发起人、法人股东、自然人股东均有严格的准入条件（比如互联网小额贷款公司的主发起人一般都是上市公司、世界和中国500强企业，有强大的股东作为背景），对小贷公司的经营管理也作了明确的规定。

 

二、看公司名字。

 

正规的小额贷款公司有以下特征：

 

1.由省（市）级金融监管部门批准同意，并在工商部门注册登记并领到取营业执照；

 

2.所批设的小额贷款公司，名称有特定的规定：如“XX市+XX区+小额贷款”，特别需要指出的是，凡是经金融监管部门批设的小额贷款公司的，公司名称里必须要带有“小额贷款”字样。

 

一些民间借贷机构虽然也提供小额信贷服务，但其不是真正的小额贷款公司，真正的小额贷款公司必须先满足以上两个特征。如果该贷款公司名称没有“小额贷款”字样，则可以基本断定它不是正规小贷公司。

 

三、看其贷款业务的申请条件。

 

虽然小额贷款公司对于贷款的申请要求不如银行贷款那么严格，但也需要一定的申请门槛作为审核通过的参考，例如您的年龄、个人征信、还款能力、还款意愿等。如果您选择的借贷机构门槛非常低，比如说，仅凭身份证5分钟即可放款，那大家就要谨慎了，要么是骗子,要么是收取高额的息费的征兆。

 

四、看其贷款收取的息费。

 

小额贷款公司是以自有资金发放贷款的小额信贷机构，设立主要目的是为了服务“三农”和中小微企业，所以各省市的小额贷款公司管理办法里有明确规定小额贷款公司的贷款年化利率要控制在一定的范围内。我省的小额贷款公司规定的利率上下限是：

 

利率下限是：银行同期基准利率的0.9倍。

 

利率上限是：24%以内。

 

《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》明确指出，民间借贷双方约定的预期年化利率未超过年预期年化利率24%，出借人有权请求借款人按照约定的预期年化利率支付利息；但如果借贷双方约定的预期年化利率超过年预期年化利率36%，则超过年预期年化利率36%部分的利息应当被认定无效。

 

24%至36%则作为一个自然债务区，如果要提起诉讼，要求法院保护，法院不会保护，但是如果当事人愿意自动履行，法院也不反对；超过36%则是无效区，这就可以算是所谓的高利贷了。

 

再者放款前收费是不正规机构常见的手段，如果以各种手续费，利息名义收费迟迟不放款十有八九有问题，正规的小额贷款公司是不会在放款前收费，无论是什么费用。

 

五、看其业务的合规性。

 

1.一般的小贷公司只能够提供区域性放款，不能跨区域进行放贷，如果有某公司宣称能跨区域放款，就一定要慎重；小贷公司一般没有跨省域的分支机构，如果有公司说是某某的分支机构，基本可断定是假的小贷公司。

 

2.正规的小额贷款公司均有省（市）级监管部门批准，且均会在各级金融监管部门、行业协会的官网上公示，可在相应的官网上查询核对，或者咨询当地监管部门、行业协会，再或是要求查看该公司关于省（市）监管部门的“设立批复”和“开业批复”。

 

互联网（网络）小额贷款公司作为特殊的小贷公司，可以沿着互联网开展全国业务，但是必须是经监管部门批准，此类小贷亦可按照上述方法识别。

 

3.从营业执照上看，是否有相关业务许可。比如在“广州商事主体信息公示平台”可以查询广州内小额贷款公司的具体信息，比如许可经营范围里是否有“小额贷款业务”，在“行政许可信息”里是否有监管部门的审批信息。

 

记住：监管部门有规定，小额贷款公司不得吸收或变相吸收公众存款，组织或参与任何名义、形式的集资活动；不得用暴力手段、恐吓手段和严重干扰借款人正常经营生活等非法手段催收，不得开展“现金贷”、“首付贷”、“校园贷”等业务。如果有借贷机构有以上不允许的任何一项，则不是正规的小额贷款公司，如有发现请及时向当地金融监管部门或工商部门等机构反映。

 

主持人：能不能给听众分享些比较典型的案例，帮助大家更好理解？

 

马会长：近期我们接触到了一个个案。有位肖女士，在互联网平台接触了一家所谓的小贷公司，本来想向其借两万元，后来这家机构以公证费、资料鉴证费、手续费等各种名目，历时一个月左右，反向收取了肖女士三万多元的费用。

 

这提醒了我们，正规的小额贷款公司，是不允许在放款前收取任何费用的，所谓的“一分钟放款”往往也不靠谱，一定要带眼识别。

 

主持人：那么，接下来协会工作的重点有哪些？

 

马会长：一是继续加强行业自律作用，当好监管部门的协管助手，强化风险防控意识。二是推动粤港澳大湾区跨境征信标准一体化，金融服务多元化、实体企业产融化等体系建设、以及个人和中小微企跨境金融服务。希望通过进一步的跨境交流，能使中小企业能获得更有成本优势的资金，享受更多生产经营的便利和效率提升。三是强化行业培训，提高从业人员素质。四是试点推行首席风险官制度，推广试点经验，强化小额贷款公司合规风险管理和投资者权益保护，完善公司内部风险管理体系，加强行业自律，构建小额贷款公司监管长效机制，促进行业规范发展。五是持续提升宣传力度，提高行业整体形象。开展小额贷知识普及活动，加大宣传力度，帮助广大市民正确了解小额贷款公司产品，培养金融风险意识，并科学有效利用金融产品。

 

主持人：今天非常感谢马会长带来了很多实用的教路！希望大家能记牢。谢谢马会长的到来，听众朋友们，我们下周再见。

 

马会长：谢谢大家！