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家有年轻人必听—— 如何抵制不良校园贷

 

主持人：听众朋友们大家好。今天，我们会重点聊聊校园贷。番禺集中了不少的高校，所以今天我们会邀请非常熟悉情况的嘉宾来跟大家做分享，他是番禺区发展和改革局夏平副局长。您好夏局长！

 

夏局长：主持人好，大家好！很高兴在广东广播电视台股市广播“金融大讲堂”栏目与大家分享。

 

主持人：近年来，随着互联网技术的兴起，对人们生活的方方面面产生了巨大的影响。一些不法分子打着互联网金融创新的旗号，开展不法金融活动，除了老人家是属于重点要关注的人群，其实很多涉世未深的年轻人也是常在这方面踩坑的。先有请夏局长为我们介绍下，校园网贷有哪些形式？

 

夏局长：校园网贷，主要是指依托互联网为途径，向在校学生发放贷款或开展消费分期类业务，以满足在校学生生活、学习、消费和创业等融资需求。根据资金来源用途或贷款用途，可以将校园网贷分为不同类型。

 

（一）根据资金来源划分。

 

一是电商平台、互联网金融平台提供的消费分期类业务。这类消费分期业务，主要依托线上电商平台或线下实体商家，为在校大学生购买电商平台或实体商家的商品及服务提供消费分期服务，常见的例如手机、电脑等电子产品或衣服、化妆品的消费分期业务。这类业务由于将价格较高的商品拆分为多期金额较低的分期付款，减轻了一次性付款的压力，迎合了在校学生经济实力较弱、每月有家长提供生活费等的经济特点，也满足了部分学生追求潮流、购买最新款产品或物品的需求。

 

二是P2P及其他互联网金融平台现金贷业务。这类业务主要是部分学生为了满足取得现金借款用以消费或其他用途的需求，而向专门从事借贷业务的P2P平台、手机借款APP等互联网金融平台申请现金借款的行为。

 

三是校园网贷中介机构。这类业务主要是借款学生通过一些借款网站或手机借款APP申请借款时，借款学生面对的并非资金的出借方，而只是服务中介。

四是线下校园贷机构。这类业务主要是线下的一些民间借贷公司向在校学生发放借款，他们经常依托QQ、微信等网络通讯工具进行业务推广、资料收集和业务办理。

 

（二）根据借款用途划分。

 

根据借款用途，校园网贷通常可以分为教育培训类、生活消费类、医疗美容类或资金周转类。

 

主持人：怎样分辨哪些是嫌疑误导甚至恶意欺骗在校学生参与校园网贷业务？危害和风险在于？

 

夏局长：一般来说，校园网贷或校园贷业务主要存在以下风险。

 

（一）存在诱导在校学生超前消费和多头借款的危害。

 

一些商家故意通过消费分期的方式，诱导在校学生进行超前消费，开展超过自身经济承受能力的消费活动，通过分期业务的利息或者所谓手续费赚取利息收入。

 

（二）存在通过虚假宣传误导学生的行为。

 

有的校园网贷机构会故意宣传所谓“零首付”、“零利率”、“无抵押”、“凭学生证或身份证就可以放款”等字眼，或故意隐瞒借款利率、借款费用或借款期限等关键信息，误导学生进行借款。所谓“零首付”，一旦资金借给学生后，学生就要承担全部本金和利息的偿还义务。所谓“零利率”，则会以“分期手续费”、“分期服务费”等名义向借款学生收取。所谓“无抵押”、“凭学生证或身份证就可以放款”，听起来好像申请起来很方便，但当借款学生把个人信息给到借款机构时，学生的身份信息就是最大的“抵押”。当借款学生真的无法还款时，机构会采取各种方式来对借款学生进行催收，逼迫学生偿还借款。

 

（三）存在将个人隐私等信息作为担保和追索手段的风险。

 

有的校园网贷机构在学生向其申请借款时，需要学生提供其详细的个人信息，或者需要学生提供其家长、辅导员或同学的联系方式，还有的学生在向手机APP申请借款时，APP已将学生手机中的通讯录等信息上传至服务器中。如果借款学生出现逾期，借款机构往往就会向学生本人及家长、辅导员、同学甚至其他朋友拨打电话进行催收，对借款学生进行施压。甚至有的借款机构要求学生拍摄不雅照片，以借款学生的“裸照”作为要挟，如不按时还款将向社会公开借款学生“裸照”。学生一旦踏进不法分子的圈套，将很难摆脱不法分子的控制。

 

（四）存在借款利率过高、“利滚利”等高利贷行为。

 

目前，在民间借贷领域，借贷双方约定年利率在24%以下的，是受法律保护的。借款年利率在36%以上的，是不受法律保护的。年利率24%到36%之间，由借贷双方进行协商。有的机构在宣传借款利率时，甚至故意隐瞒对应的期限。比如机构说借款利率为4%，但实质为月利率而非年利率，换算成年利率已达48%，远远超过法律保护的范围。目前银行一年期的贷款基准年利率仅为4.35%。

 

（五）存在暴力催收的违法违规行为。

 

为什么这些机构敢于向经济收入水平较弱的学生发放贷款呢？因为这些不良校园网贷机构会采取暴力违法手段，或者委托使用暴力违法手段的催收公司进行催收。向借款学生及其家人发送恐吓短信或电话、召集社会不良青年在校园围堵、恐吓甚至殴打借款学生，在学校张贴大字报、拉横幅等方式，威胁甚至伤害借款学生。

 

以上，就是校园网贷中常见的一些风险隐患。当然，还有很多其他风险，这里不一一赘述，希望大家可以以此为引子，多思考、多了解、多关注校园网贷的风险问题。

 

主持人：人才是当今最重要的资源，高校是培育人才的“主阵地”，我知道番禺区发改局这边也做了不少排除的工作，效果如何？

 

夏局长：去年以来，我区相关部门、相关镇街按照国家、省、市互联网金融风险专项整治工作总体部署，将校园网贷机构列入重点整治领域，按照“加强教育、疏堵结合”的总体原则，积极协调发动各有关单位、高校、行业协会开展整治工作。今年6月13日，我局（区处非办）联合公安、市场监管、街道办及部分金融机构在广州大学城GOGO新天地举办了防范非法集资和“校园贷”专场大型宣传教育活动。活动现场通过播放防范非法集资和“校园贷”教育视频、政策法规宣传、群众咨询答疑、“处非”宣传海报展示、现场互动等多种多样的形式，深入浅出地阐明了非法集资、“校园贷”的主要表现形式、社会危害性和防范方法建议等，对在校大学生起到了很好风险警示作用，受到普遍欢迎。据统计，现场派发宣传材料3800多份，受众2700多人。

 

主持人：整治和规范校园网贷问题，需要政府各相关部门加强合作、加强监管。更重要的是需要从校园网贷问题的源头和对象入手，需要高校、在校学生和金融机构通力合作、共同努力。夏局长，您对规范校园网贷有些什么意见建议呢？

 

夏局长：（一）对各大高校的建议。

 

一是建议加强金融知识教育。金融知识是现代人必备的基础知识，建议利用校园网站、微信平台、校园广播等多种渠道向学生推送校园不良网络借贷典型案例，增强学生抵制不良金融活动的意识和能力。

 

二是建议学校与各有关政府部门加强信息共享。对侵犯学生合法权益、存在安全风险隐患、未经学校批准在校园内宣传推广信贷业务的不良校园网贷平台和个人，学校、老师、学生可以及时向区金融、教育和公安工作部门进行举报。

 

（二）对在校学生的建议。

 

一是建议在校学生培育正确的消费观。这是预防自己陷入不良网贷陷阱最好的防火墙。合理消费、理性消费、适度消费，科学制定消费计划，结合实际，量入为出。

 

二是建议在校学生加强金融知识学习。同学们可以利用空余时间去看一看、学一学、了解了解，做一名掌握金融基础知识的合格的新时代大学生。

 

三是建议在校学生通过正规途径获得金融服务。当学生希望通过分期方式进行购物，或者希望申请短期现金周转时，除了可以向银行提出申请，还可以向经过中国银监会批准设立的消费金融公司或经省、市政府金融部门批准设立的小额贷款公司等提出申请。这里强调的是，这里所说消费金融公司和小额贷款公司并非民间自称的公司，而是经过国家或地方金融监管部门批准设立、接受政府监管的机构，如果学生在申请前对相关机构是否经过政府批准不清楚，可以通过电话或网站咨询国家或地方金融监管部门。

 

四是建议在校学生遇到问题时积极向家长、老师和政府部门寻求帮助。

 

（三）对家长的建议。家长们要多留意孩子动向，发现有新添的名贵物件、电子产品等也要多沟通了解下，看是否有超越正常消费能力的举动，或者向他的同学、老师多跟进情况。家长、老师、公安和各政府部门是在校学生最坚强的后盾。

 

主持人：谢谢夏局长的建议。希望通过政府、学校、学生、金融机构和社会各界的共同努力，进一步净化提升校园金融服务环境，将不良校园网贷从校园中赶出去，。谢谢夏局长给我们带来的详细介绍！

 

夏局长：谢谢